信貸評分下降之後，不少人會感到借貸無望。銀行審批系統會自動篩走評分偏低的申請，貸款被拒幾乎成為必然結果。但現實中，仍然有人成功從銀行或財務公司獲得資金。關鍵在於了解銀行怎樣看待信貸評分下降，以及知道有哪些替代借貸渠道。本次文章會列出可以執行的步驟，包括如何修正信貸紀錄、哪些情況下可以申請免TU貸款，以及怎樣逐步提升銀行對還款能力的信心。
信貸評分下降如何被銀行審批系統自動識別
銀行內部貸款審批系統直接連接信貸資料庫。提交貸款申請後，系統自動提取信貸報告，按預設規則判斷風險等級。
信貸評分一旦跌至I級或以下，銀行系統會標記為高風險，多數直接拒絕，不會轉交審批人員處理。
導致信貸評分下降的常見因素與停留年期：：
- 撇賬（write-off）：全數清還日起計保留5年（若一直未還清，紀錄會一直存在）
- 逾期還款超過60天：保留5年
- 債務重組（DRP）：保留至還清後5年
- 破產：保留8年（破產令解除後起計）銀行通常不接受信貸報告上有未清還的撇賬或仍在進行中的破產令。即使評分受損已過多年，只要仍然顯示在報告上，部分銀行仍會以此為由拒絕。
建議：
透過香港「信資通」（Credit Data Smart）平台，向環聯（Trans Union）、諾華誠信（Nova）或壹賬通徵信（One Connect）其中一家機構，索取每人每年一次的免費個人信貸報告。確認報告上哪些項目導致評分下降。若發現已還清的撇賬仍然標示為「未結清」，應立即聯絡相關銀行要求更新狀態。
如果最近被銀行拒絕貸款申請，也可憑銀行的拒絕信（Rejection Letter），在限期內向環聯免費索取一份報告。
往期貸款教學：銀行拒批貸款？如何大額貸款低息清高息修復TU
修復信貸評分下降的三個具體步驟
信貸評分下降並非完全無法逆轉。部分情況可以透過主動跟進，令信貸狀態變為對審批較有利。
確認紀錄準確性 【立即行動】
取得信貸報告後，逐項檢查：
- 撇賬金額是否正確
- 清還日期是否準確列明
- 是否有重複紀錄或已逾期的舊紀錄未被移除
要求銀行更新已結清撇賬 【立即行動】
如果曾經欠款但已全數還清，而報告上仍顯示撇賬而非結清，可以書面要求銀行向相關信貸資料機構更新資料。
銀行沒有義務主動更新已結清的負面紀錄。申請人需要自己提出請求，並附上還款證明。
建立新的正面信貸紀錄 【需時3-6個月】
評分下降的影響會隨時間慢慢減低。申請一張門檻較低的信用卡或小額貸款，每月準時還款，連續六個月，信貸評分會有明顯回升。
建議操作：
- 選擇無年費、審批寬鬆的信用卡
- 每月簽賬不超過額度三成
- 設定自動轉賬還款，避免再次逾期
如何處理信貸評分下降的申請
免TU貸款是指不查閱傳統信貸報告（如環聯）的貸款產品。這類貸款多數由香港合法持牌的財務公司（市場統稱二線財務）提供，受《放債人條例》監管，最高實際年利率在法定上限內（現行為48%），並非所謂大耳窿。審批機構只看申請人提供的入息證明、住址證明及還款能力，不會因為信貸評分下降而直接拒絕。
免TU貸款審批重點：
- 最近三個月銀行月結單（顯示穩定入息）
- 工作證明或強積金供款紀錄
- 供款與入息比例（DBR） 不超過50%（部分機構可放寬至60-70%）
- 沒有正在進行中的破產令
免TU貸款不會主動查閱壞賬紀錄，但申請人仍然需要如實申報過往債務情況。隱瞞資料可能觸犯法例。
與銀行貸款不同，免TU貸款機構接受申請人解釋評分下降的原因，例如失業、大病等一次性原因，只要目前有穩定收入，仍有機會獲批。
免TU貸款不適合以下情況：
- 目前正被追數公司或債權人起訴
- 失業中或沒有穩定入息（三個月內銀行月結單顯示收入不穩定）
- 已有兩筆或以上免TU貸款正在還款
信貸評級下降仍可申請免TU貸款
信貸評級下降人士申請免TU貸款成功率較高的三個情形
撇賬已清還超過兩年
財務公司會查看撇賬發生的時間。如果撇賬發生在兩年或以前，而且已經全數還清，申請人同時提供穩定入息證明，不少免TU貸款機構願意批出小額貸款（一般為月薪3至6倍）。
正在還債務重組計劃
債務重組本身會導致評分受損。但如果申請人能提交重組後的還款紀錄，顯示連續12個月或以上沒有逾期，部份免TU貸款機構會視之為還款能力改善的證據。
破產令已解除
破產解除後，信貸報告上會保留破產紀錄8年。銀行幾乎不會接受這類申請。但免TU貸款機構不查環聯紀錄，只要提供破產解除令及現時入息證明，仍有機會獲得貸款。
小貼士： 以上三種情況的申請人，由於已有過往紀錄，審批時除了基本的三個月薪金轉賬月結單外，強烈建議主動附上「撇賬清還證明」、「破產解除令」或「定期的債務重組還款收據」。主動展示透明度，審批速度可提升一倍。
如果債務已嚴重到無法償還，正面臨申請破產的決定，則需要慎重考慮。破產令一旦生效，信貸紀錄會保留8年，期間銀行貸款幾乎無法獲批，免TU貸款選擇亦會大幅減少。需要了解更多關於破產申請的條件、程序、後果，以及破產與債務重組之間如何選擇，可先尋求專業事務所的協助。
如何繞過信貸評分下降的審批障礙
如果不想選擇免TU貸款（利率一般較高），另一種方法是透過抵押資產或加入擔保人，改變銀行對信貸評分下降的風險判斷。
資產抵押
- 物業按揭或加按：即使有評分下降，只要按揭成數低於五成，部分銀行仍會考慮
- 汽車或儲蓄保險：以資產作抵押，銀行風險下降，對信貸紀錄要求會放寬
加入擔保人
- 擔保人需要信貸紀錄良好，收入足夠覆蓋兩邊還款。銀行審批時會同時看擔保人的信貸報告，申請人的信貸評級影響會減低。
- 擔保人需要清楚風險：一旦申請人無力還款，擔保人需要代為清還整筆貸款。
操作：
先向銀行確認信貸評分的具體影響程度。部分銀行內部有「可接納的撇賬金額上限」，例如撇賬金額低於一萬港元且已還清超過三年，仍有機會批出較低成數的貸款。
申請免TU貸款作為過渡
免TU貸款不查信貸評分，是短期的有效工具。但利率較高，不適合作為長期借貸方案。
- 先用免TU貸款解決短期資金需要（例如三個月內可還清的數額）
- 同步進行信貸紀錄修復：申請信用卡、小額貸款，每次準時還款
- 六個月後再嘗試向銀行申請較低利率的貸款
- 還清免TU貸款後，保留還款證明，日後向其他機構申請時可展示還款能力
信貸評分下降不會永遠維持。撇賬（已結清）由清還日起計保留5年，之後會自動從信貸報告移除。這段時間內維持良好還款習慣，信貸評分可以逐步回升至銀行可接受的水平。
三個對信貸評級下降的常見誤解
- 「信貸評分下降付費刪除」
錯。信貸報告紀錄只能由銀行或信貸資料機構更新，沒有第三方可以刪除。 - 「不查TU代表不看任何紀錄」
錯。免TU貸款不查環聯，但仍會查法庭公開紀錄（如破產令、錢債判決）。 - 「找擔保人就完全不用理會自己的信貸評分」
錯。銀行仍然會看申請人的紀錄，只是權重降低。
總結
有信貸評分下降不代表永遠借不到錢。按以下順序行動：
- 第一步，透過「信資通」平台或憑銀行拒絕信，免費取得個人信貸報告，紀錄是否準確。如有錯誤，要求銀行更新。
- 第二步，申請一張小額信用卡或貸款，連續六個月準時還款，逐步提升信貸評分。
- 第三步，如果急需資金且不介意較高利率，可申請免TU貸款，但只借短期可還清的金額。
- 第四步，有資產或擔保人可考慮抵押貸款，利率較免TU貸款低。
- 第五步，還清免TU貸款後，保留還款證明，六個月後再嘗試向銀行申請。
信貸評分下降的影響會隨時間減弱。保持穩定還款，跨過銀行審批門檻只是時間問題。
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